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买保险的“双十原则”,靠谱吗?
2021-02-06 来源: 沃保网 浏览: 3

  在保险行业中长期流传着一个备受推崇的原则——“双十原则”,即在购买保险产品时其额度应该超过年收入的10倍,保费支出应在年收入的10%为宜。那么,买保险的“双十原则”,靠谱吗?让我们一起来了解一下。

买保险的“双十原则”,靠谱吗?

  保额超过10倍年收入

  实际上,双十原则所说的保额超过年收入的10倍,并不是指单独一份保险就要达到这个保额,而是指重疾险、寿险、意外险、医疗险等保障型保险的保额能达到年收入的10倍。

  其实,像百万医疗这种报销性质的,保额只是报销的上限,实际拿到的理赔,是根据医疗费用按照约定比例报销的。

  因此,"双十原则"所指的保额,说的并不是基础保额,而是风险保额!

  什么叫风险保额?

  一张保单的风险保额,指的是保单的有效保额减去期末责任准备金加上退保手续费。

  简单来说,风险保额就是保险公司对某个年龄段的被保人,愿意承担的最大保额。

  重疾险

  重疾险的风险保额=被保人的基本保额+作为投保人在同一家公司投保的"投保人豁免"的风险保额。

  举个例子

  30岁的小方买了一份终身重疾险,保额50万,20年缴费,每年保费4005元。那么他作为被保人的基本保额就是50万元。

  同时,小方为30岁的爱人投保了同样一份终身重疾险,20年缴费,保额50万,保费3340元。一般情况下,豁免风险保额的计算公式=保费*(缴费年限-1)*0.5。

  所以小方的投保人豁免风险保额=3340*19*0.5=31730元

  因此,小方的重疾险风险保额为=50万+3.173万=53.173万元。

  当然,如果只是单纯购买了重疾险,没有在同一家公司选择附加投保人豁免,那么基本保额就是风险保额。

  寿险

  通常情况下,寿险是没有投保人豁免的,所以风险保额就是基本保额。

  举个例子

  某寿险公司规定18-35岁人群的最高寿险风险保额是100万,如果你已经买了60万保额的寿险,再买的话,最多就是40万保额。

  不过,也不极少数寿险产品允许附加投保人豁免,这样就需要计入风险保额了。

  医疗险

  医疗险是不存在风险保额的,一般而言,一家保险公司仅限一名被保人购买一份。

  在运用"双十原则"时,一般可以考虑按照上年度全国医院平均住院医疗费用来计算。

  根据国家卫健委公布的最新数据,2020年1-10月,全国三级公立医院人均住院费用为14811.1元。

  意外险

  意外险同样是不存在风险保额的,也是一家保险公司仅限一名被保人购买一份。

  意外险的保险杠杆极高,而且仅当发生意外风险时才能获得理赔。可以看作是寿险的部分功能和医疗险的部分功能。

  在运用"双十原则"时,可以按照意外险基本保额的10%计入。

  总结一下,计算"双十原则"的保额时,更为精确的双十原则收入校验法应该是这样的:

  被保人重疾险基本保额+投保人豁免风险保额+寿险基本保额+公立医院人均住院费用+10%意外险保额≥10倍年收入。

  保费不超过10%年收入

  说完了10倍年收入,我们继续讲年缴保费不超过10%年收入。

  如果我们把所有险种都配置成终身的,年缴保费分分钟就大于10%年收入了。要是再加上万能险、分红险、年金险,保费估计会是限额的好几倍。

  这又是为什么呢?

  因为10%的年缴保费限额针对的是保障型的保险,理财型保险要排除在外。

  分红险、万能险、返还型等保险,在考虑相同的风险保额时,要收取更多的保费,这部分钱是保险公司用来投资的,这样才能给予投保人分红、保底收益,以及合同约定时间的保费返还。

  因此,投保理财型保险最显著的一个问题就是:相同保费支出的情况下,理财型保险的保障杠杆更低!

  另外,终身保险也不实用10%原则。终身型保险是有储蓄功能的,这部分就是通过现金价值来体现。

  相应的,保费就会比较贵。因此,如果我们全部都买了终身险,就会导致年缴保费超过年收入的10%。

  而如果我们全部购买定期型、消费型的保险,最后的保费支出就会控制在10%以内。

  我们可以用这个值来校验是否满足十倍年收入。通过这个计算,会比单纯用收入乘以10来对比基本保额要准确的多。

  综上所述,相较于“双十原则”,大部分消费者更适合采用相对平衡一些的方法,比如终身型和定期型保险进行搭配、消费型和储蓄型进行搭配,达到保费支出合理、保障充足的一种组合配置!今天的内容就分享到这里,如有疑问可以在线咨询,小沃随时为您解答疑惑。

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